Esa sensación experimenté yo mismo este miércoles por la noche cuando, preparando la bici para salir el jueves por la mañana temprano, se me soltó una pieza y no pude volverla a colocar.

En ese momento me fui a dormir, no sin antes cancelar mi salida del día siguiente.

Pero dormí intranquilo. Esa avería tenía mala pinta. Tenía que encontrar la manera de solucionarlo sin tener que comprar una bici nueva o asumir una reparación muy cara para mi bici vieja.

La avería

La pieza que me privó de salir con la bici el jueves por la mañana fue la puntera del cambio, que se soltó del cuadro.

En un principio eso tenía que ser volver a apretar dos tornillos. Pero cuando lo intenté me di cuenta de que la rosca de la puntera estaba gastada en más de la mitad de la sección.

Intenté encontrar una puntera nueva, pero como mi cuadro es chino, los fabricantes no especifican la compatibilidad con ese cuadro en ninguna de sus hojas de especificaciones.

Así que finalmente tuve que ir a visitar a uno de los compañeros de equipo, que es el dueño de una tienda de bicis en el centro de Palma.

Al final, conseguimos arreglarlo con unos tornillos más largos. Sin necesidad de cambiar la puntera ni, muchísimo mejor, la bici.

Pero el susto ya no me lo quitaba nadie.

Comprar una bici nueva

Ya que estaba en la tienda, me interesé por las bicis que tenía ahí expuestas.

Le pregunté sobre qué importe podía tener una bici de las calidades de las que tiene él en su tienda.

El desglose fue algo así:

En total, unos 8.500€ por una bici nueva.

En ese momento solté la bici y le pedí que volviera a ponerla en su sitio.

Pero poco a poco he ido pensándolo y he desarrollado el método más inteligente para afrontar caprichos caros. Te lo explico.

Cómo comprar caprichos caros sin dolor

Voy a explicar este método con el ejemplo de la bici, pero podría ser cualquier otro capricho que necesita ser sustituido cada ciertos años (un coche, un móvil, un ordenador portátil, etc.).

Lo normal con estas cosas es comprar algo nuevo de mucho valor, sacarle todo el partido y, posteriormente, cuando ya ha perdido el valor, sustituirlo.

Por ejemplo, cuando yo me compré mi bici en el año 2014, me costó unos 3.000€.

Si hoy quisiera comprarme una nueva tendría que vender esta, por valor de unos 600€, y comprarme una nueva.

Que, por simplificar, me podría costar unos 3.000€ otra vez.

Si tenemos en cuenta el mantenimiento que le he tenido que dar, a razón de unos 100€ cada año, obtenemos que me habré gastado 450€ al año por tener una bici. La cual más de la mitad del tiempo ha sido vieja, porque a los 3 años muchos de los componentes ya habían quedado desfasados.

La curva de pérdida de valor

Desde mi punto de vista, el valor de un objeto sigue un patrón similar al siguiente durante su ciclo de vida.

Podemos repasar los puntos uno por uno:

Que nadie se ofenda con los nombres que he decidido usar. Es solo para poderme referir a ellos.

Los estrenadores

Los estrenadores son aquellos que necesitan ir a la última y, además, comprarlo nuevo. No entra en sus planes comprar algo de segunda mano.

Para estos no cabe duda. La compra debe producirse en el punto A.

Pero es importante que la venta se produzca antes del punto C.

Para este grupo de personas, la compra se hubiera realizado para una bicicleta nueva de 3.000€ que se habría vendido como máximo 2 años más tarde por unos 2.000€. Momento en el que comprarían otra bicicleta último modelo por otros 3.000€.

En total 500€ al año.

Los modernos

Los modernos necesitan tener el último modelo pero no pueden o quieren asumir el coste de comprarlo nuevo.

La compra se produciría entre el punto B y el punto C, y la venta antes del punto C.

Estos perderían mucho menos valor que los estrenadores porque se ahorran al bajón inicial.

El problema es que es muy difícil encontrar este tipo de artículos. Normalmente solo se venden cuando quien lo ha comprado ha cometido algún error: fallo de talla, incompatibilidad con algún otro dispositivo, etc.

En este caso el moderno se podría haber comprado una bicicleta en el punto B por unos 2.500€ y venderla antes del punto C por 2.000€.

En total 250€ al año.

Los ahorradores

El último grupo es el de los ahorradores. Personas a quien les da igual no ir a la última, mientras que lo que compren vaya bien y cumpla su función.

Estas personas comprarán sus caprichos en el punto D y lo venderán algún tiempo después. Dependiendo del tipo de objeto podrán aguantarlo más tiempo o menos. Aquí no hay un evento que lo marque.

Lo más importante es acertar en el punto D. Momento en el que el objeto acaba de perder buena parte de su valor y le queda un tiempo por delante de progreso deterioro, pero conservando gran parte de sus cualidades.

En el caso de la bici, por ejemplo, se habría comprado por un precio de unos 1.500€ y se podría vender dos años más tarde por 1.200€.

En total 150€ al año.

Conclusión

La conclusión es que mi estrategia de comprarme una bici china en 2014 y exprimirla al máximo para que en 2021 valga poquísimo es la peor que podría haber seguido.

Los errores son varios:

Así que he decidido que para mi próxima bicicleta seguiré la estrategia del ahorrador. Total yo no le doy mucho valor a que todo sea de última generación.

Me compraré una bicicleta que se encuentre en el punto D, con el objetivo de venderla un año más tarde para comprar otra en ese punto. Y así sucesivamente.

Si lo he calculado bien me saldrá mejor de precio eso que la estrategia que he seguido hasta ahora, y encima siempre tendré una bicicleta medianamente nueva.

Acerca de Chofi

¡Hola! Mi nombre es Chofi y uso este blog para ordenar mis ideas y sacar conclusiones que me ayuden a mejorar en el futuro.

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Hace una semana empecé la lectura del libro «The Millionaire Fastlane», y aunque solo voy por la mitad, estoy en condiciones de decir que estoy obsesionado.

Desde que lo leo duermo intranquilo. Me están diciendo, en forma de pequeñas dosis diarias, que seré pobre por el resto de mi vida.

Sobre el libro

Como decía, esto está lejos de ser una reseña del libro. Si la hago será, lógicamente, cuando acabe la lectura. ¿Qué sentido tendría hacerla antes?

Sin embargo, acabe como acabe, este será seguro uno de los libros que más me marque. De esto no cabe duda. De hecho ya lo ha hecho.

Si te interesa, te dejo el enlace de afiliado de Amazon, por si quieres verlo y/o comprarlo.

Efectos en la vida real

Desde que empecé la lectura entendí que las personas se podían dividir en tres categorías diferentes, siempre hablando desde un punto de vista financiero: los sidewalkers, los slowlaners y los fastlaners.

Pues bien, desde ese día no paro de analizar a las personas, buscando poder meterlas en alguno de estos sacos.

De aquí que algunos días le diga a mi mujer expresiones del tipo:

Por eso, cansada ya de oírme y no entender qué digo, me ha pedido que, por favor, deje de hablar de este libro. Por eso vengo a molestarte a ti.

Qué es un sidewalker

Es la persona con nulos conocimientos financieros. Tiene una nómina (con suerte), y vive al día. Cero ahorros y cero inversión.

Estas personas no tienen ningún tipo de plan financiero e, incluso, confían en que algún día la suerte les sonreirá y les recompensará con un gran premio de la lotería, como si estuviera en deuda con ellos, por eso de haber sido pobres toda la vida.

Lo que no saben es que su nula educación financiera les devolverá a su casilla de salida en mucho menos de lo que ellos piensan.

Los slowlaners y por qué tú también eres uno de ellos

Ponte en esta situación que describe el autor en su libro:

Un día te cruzas con un Lamborghini por la calle, miras en su interior y ves a un chico de 25 años. Sin pensártelo dos veces te diriges a él y le dices: «disculpa, ¿y tú a qué te dedicas?, ¿cómo has hecho tu fortuna?»

¿Qué crees que contestará? ¿Crees que la siguiente respuesta sería viable?

Ahorré el 10% de mi sueldo durante un tiempo y lo invertí en fondos indexados. Ahora soy rico y puedo permitirme todo tipo de lujos.

Mm, yo, igual que el autor del libro, creo que no.

Esta fórmula funciona, en teoría, a 40 años vista. Es un plan para prepararse la jubilación, a la cual, con un poco de suerte, llegaremos lo suficientemente bien para disfrutarla.

Pregunta MJ DeMarco: ¿compensa vivir 40 años como un pobre para ser rico a los 70 años?

Yo, igual que él, creo que no. Es mucho mejor ser rico ahora, ¿o no?

Creo que yo y la mayoría de gente que pueda leer esto estamos en este grupo. Personas que nos interesamos por las finanzas personales y que tenemos un trabajo, aunque algunos lo tengamos por cuenta propia. Ese trabajo nos da para ahorrar un poco, con lo cual buscamos inversiones atractivas.

El problema de la fórmula de los slowlaners

El problema fundamental que tenemos los que trabajamos esta fórmula es que nuestra riqueza viene determinada por 3 factores.

Por un lado los ingresos que se obtienen de multiplicar el precio por hora por las horas trabajadas, por otro los gastos, y por último el rendimiento que el mercado le dé a nuestras inversiones.

La palanca de acción sobre las variables que componen los ingresos es prácticamente nulo. Nunca podremos trabajar más de 24 horas al día, y es muy poco probable que consigamos aumentos de sueldo superiores al 100% en periodos consecutivos.

Si miramos a las inversiones, todo el mundo confía en sacar un 8% de rendimiento anualizado medio a lo largo de todos los años que dure nuestra inversión. Pero eso es lo que nos han dicho, tampoco sabemos si será cierto de ahora en adelante. Y tampoco tenemos ninguna palanca de acción para hacer que, de repente, ese 8% se convierta en un 800%. No depende de nosotros.

Por tanto, lo único en lo que tenemos absoluto control y en lo que podemos influir para aumentar nuestra riqueza es en la reducción de los gastos. Así que empezamos a vivir como un auténtico lonchafinista.

Quiero ser un fastlaner

¿Y tú? ¿También quieres ser un fastlaner?

Pues nada, espera a que acabe de leer el libro. Estoy seguro de que volveré a escribir sobre este tema, pero todavía no tengo todos los datos para hablar de esto.

Lo que sí me huelo ya de antemano, es que no hay ninguna fórmula mágica para, de repente, pasar a ser un millonario. Es un proceso, en el cual habrá que tener una estrategia bien definida y trabajar, trabajar muy duro, para llegar al objetivo.

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Si bien esa no es una tarea fácil y requiere de dominar ciertos conceptos y técnicas, más difícil es cuando, además, hay que combinarlo con la manera de gestionar el dinero de otra persona.

Está claro que no hay una manera correcta de gestionar y administrar el dinero, pero es que además, dos maneras diferentes de hacerlo en personas que, sí o sí, tienen que compartir gastos, puede provocar desequilibrios importantes y ser una fuente de estrés.

¿A qué viene hablar de finanzas personales y pareja?

Yo no sé si tú tienes la suerte de tener una pareja con exactamente la misma forma de pensar en todo lo relacionado al dinero, o si, directamente, gestionas de manera totalmente individual tus finanzas.

En mi caso, las diferencias en la manera de entender las finanzas personales son muy pronunciadas y es una fuente de debate constante.

Te transcribiré la conversación que me motivó a divagar un poco sobre este tema y ver qué conclusiones podía sacar. Fue más o menos así:

• Pareja: ¡Anda! En esta floristería tienen paniculata.
• Chofi: ¡Ah sí! Muy bonita, pero ya tenemos muchas plantas en casa.
• P: ¿Compramos un ramo para poner en el salón?
• C: Mm… Si me pides opinión, por mí no. Ya tenemos el salón muy decorado.
• P: Ya, pero es que es muy bonita.
• C: Como tú quieras, si tanto te gusta la compramos. Pero valora si el beneficio marginal de poner paniculata en el salón compensa lo que cuesta.
• 

No me malinterpretes, el coste de la paniculata debía ser ridículo. Ni lo miré.

Pero a mi me gusta valorar lo que me aporta y lo que me cuesta cada cosa que compro. Es la única forma que he encontrado de que a final de mes los «pequeños gastos» no se hayan comido el 70% de mis ingresos.

Efectos de las divergencias en la manera de entender las finanzas personales entre parejas

Creo que cuando se producen diferencias en este tema, se pueden apreciar dos bandos. Por un lado el bando ahorrador o rata, y por el otro el bando despilfarrador o despreocupado.

Y estas son las consecuencias que sufre cada bando cuando se producen estas diferencias.

El bando ahorrador:

Y por el bando del despreocupado:

Al parecer las dos personas involucradas sufren las consecuencias de estar con alguien que pertenece al bando contrario. Ahora lo que hay que intentar es que eso no tenga consecuencias en la relación de pareja.

La coherencia para justificar las finanzas personales en la pareja

Hay otro punto importante a tener en cuenta.

Cuando una persona mantiene una postura ahorradora y pone el freno en los gastos comunes para que no se produzca un excesivo despilfarro, luego tiene que mantenerse firme en sus gastos a título personal. Es fundamental mantener la integridad, porque cualquier desliz haría perder todo tipo de credibilidad y haría tambalear todo el trabajo realizado.

Lo que he puesto con este tono tan formal no es más que:  olvídate de despilfarrar con los amigos si te mantienes rígido en el despilfarro en pareja  .

Lógicamente eso es algo que pasa y, a veces, te apetece dejarte ir. Y eso no creo que tenga que ser ningún problema ni para ti ni para tu pareja. Pero alguna vez me ha caído un comentario del tipo: «¡Ajá! Para eso sí que tienes dinero, ¡eh!».

Como gestionar las finanzas personales en pareja

Antes de saber cómo hacerlo es necesario saber en qué perfil de estos dos estás:

Yo soy del segundo tipo. Y no podría estar en el grupo uno.

De hecho, si eres una persona del bando de los ahorradores y estás en el primer grupo, ¡huye! Búscate cualquier excusa para pasar al segundo modelo antes de que sea demasiado tarde .

Para los que, como yo, ya estamos en el grupo donde tenemos cierta libertad para, al menos, gestionar a nuestro antojo los gastos privados, veamos qué podemos hacer para sufrir menos.

En ese caso, lo más importante es saber qué cantidad dedicamos cada mes a los gastos comunes.

Si somos capaces de tener controlados nuestros gastos a nivel personal, luego podemos dedicar una parte a los gastos comunes e ir ajustándola para que cuadre evitando la mayor cantidad de fricción posible.

Los gastos comunes que yo tengo en mi presupuesto son:

Y aquí, hoy, voy a desvelarte mi truco.

La partida de gastos comunes generales es una media hecha sumando los gastos comunes del año anterior, dividido entre 12. Así que asumo que algunos meses me paso, pero seguramente otros me sobrará dinero.

Pero, cuando se agota el presupuesto y estoy en déficit, elimino parte de mi presupuesto en viajes y lo paso a los gastos comunes. Asumo que la finalidad de uno y otro son lo mismo, tener planes en pareja y desconectar, así que rebalanceo entre esas dos partidas.

Conclusión

Lo más importante es que cada uno tiene que ser consciente de la importancia que tiene para el otro poder mantener libertad en su manera de gestionar el dinero.

A partir de ahí, como decía antes, es importante saber que algunas veces hay que dejarse llevar y no volverse loco, sobre todo con el fin de evitar fricciones innecesarias.

Igual que en la conversación que he transcrito hablaba del beneficio marginal, también hay que saber valorar el beneficio marginal que aporta evitar un gasto frente a entrar en una discusión.

Ahí fue cuando, ayudándome de varios libros sobre finanzas personales, empecé a realizar lo que bauticé como «Inspección Técnica de Pasivos» o ITP.

Hoy te contaré qué es y cómo funciona. Creo que es un ejercicio que, en mayor o menor medida, todos podríamos hacer de vez en cuando.

¿Qué es la Inspección Técnica de Pasivos?

Al ser un concepto que yo mismo inventé, me siento con total libertad de inventar también la definición:

Consiste en detectar las principales partidas de gastos y ponerles el foco, con el único objetivo de encontrar ineficiencias en el presupuesto y encontrar maneras de aumentar el nivel de ahorro.

¿A qué viene la Inspección Técnica de Pasivos?

No sé si a ti te pasará igual, pero yo me di cuenta de que era dado a coleccionar micro-pasivos. Pequeños gastos y pequeñas suscripciones que por sí solas no suponían nada, pero que puestas una al lado de la otra generaban un gasto mensual bastante considerable.

Por ejemplo: Netflix, Spotify, Comer o cenar fuera de casa, pequeños gastos, etc.

Lógicamente, no todo se compra el mismo día, sino que son pequeños gastos que se van acumulando y coleccionando. Eso hacía que estuviera pagando cantidades bastante grandes a final de año, y muchas veces de cosas que no necesitaba y/o no usaba.

Ineficiencia total.

¿Cómo se hace la Inspección Técnica de Pasivos?

Este ejercicio consiste en sentarse y apuntar en una libreta todos los gastos que forman parte del presupuesto (suscripciones, gasolina, comida, ocio, gimnasio, etc.)

Una vez se tienen claros esos gastos, hay que entrar a valorarlos uno por uno. Del primero al último. Dedicándole un rato a cada uno para averiguar si realmente es importante o si hay alguna manera de sustituirlo por una opción más económica.

En cada pasivo o partida de gastos hay que hacerse las siguientes preguntas:

Contestando a estas preguntas podemos reflexionar, gasto por gasto, si ese pasivo merece seguir teniendo un sitio en nuestro presupuesto personal o si debe ser desterrado.

Cada vez que las respuestas a estas preguntas dan a entender que, claramente, esa partida podría desaparecer, no hay ni que pensárselo. Directamente se debe tramitar la baja. Aunque se pierdan 10 días de la suscripción. Sería mucho peor dejarlo y olvidarse hasta el día en que se volviera a hacer el ejercicio al cabo de medio año.

Beneficios de la ITP

Muchas veces seguimos pagando cosas por inercia. Porque lo hicimos en un momento dado y, por pereza o, incluso, nostalgia, mantenemos ese gasto que va erosionando nuestra cuenta bancaria.

Véase, por ejemplo, la suscripción a esas cajas sorpresa que nunca llevan nada que te interese. O la suscripción a esa tienda de vinos tan molona que cada mes te manda dos botellas y un kit para hacer la cata y el maridaje.

Mi opinión es que, si no se hace este ejercicio regularmente, somos dados a ir acumulando pasivos y seguimos pagando por cosas que no disfrutamos, quitando el dinero disponible para otras cosas que seguramente nos harían más felices.

Al final, el único beneficio que se busca con este ejercicio es el de poder vivir mejor con el mismo dinero, sin necesidad de trabajar más. Pudiendo dedicar el dinero que tenemos a lo que realmente nos aporta valor.

Lo que yo eliminé en mi primera Inspección Técnica de Pasivos

La primera vez que hice una Inspección Técnica de Pasivos fue en mayo de 2019.

En ese entonces trabajaba para una empresa y tenía una buena nómina, pero en mis planes ya estaba irme y buscarme la vida por cuenta propia, así que debía eliminar gastos antes de lanzarme.

El nivel de vida que llevaba en ese entonces me daba para vivir al mismo ritmo durante 4 o 5 meses así que, no way, era imposible que en ese poco tiempo hubiera encontrado una fuente de ingresos equivalente.

Ahí fue cuando hice este ejercicio y esto es lo que cambié:

• El coche: me di cuenta de que el coche estaba más tiempo parado que en funcionamiento. Tampoco lo necesitaba mucho ya que siempre que podía iba en moto. Así que decidí venderlo. Lo cual, además, sería un ingreso extra que me ayudaría afrontar mejor esa situación.
• Pasivos asociados al coche: gracias a vender el coche pude deshacerme de 3 partidas bastante importantes en mi presupuesto: el parking, que me costaba 120€ cada mes, el seguro, que me costaba unos 400€ al año, y el mantenimiento del coche, que me estaba costando alrededor de 500€ al año.
• Comer en el restaurante del trabajo: me di cuenta del dinero que se me iba cada mes con la comida en el restaurante del trabajo, cosa que no me importaba nada sustituir por tuppers hechos en casa que me permitiría, incluso, comer mejor.
• Establecer una regla para comprar caprichos: analicé la cantidad anual que me gastaba en caprichos y cuántos de ellos me había valido la pena comprar. Con eso decidí bajar el presupuesto asignado a esta partida y establecer la siguiente regla: para comprar un capricho tiene que haber pasado, como mínimo, una semana desde que de repente siento la necesidad de tenerlo hasta que efectúo la compra.

Parecen tonterías pero gracias a esto conseguí reducir bastante mis gastos y poder ahorrar un poco más, justo cuando más lo necesitaba.

Además, con el tiempo me di cuenta de que las cosas que había decidido cambiar tuvieron cero impacto. Solamente un poco el coche, pero ahora cuando preveo que voy a necesitar uno lo alquilo, que sale bastante más barato que tenerlo siempre aparcado en el garaje.

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He caído en manos de un funnel demoledor que ha hecho que insertara los dígitos de mi tarjeta en un formulario de suscripción.

El servicio al que me he suscrito no es objeto de este artículo, así que me reservaré el secreto hasta que me dé por escribir sobre el tema.

El caso es que cuando ya tenía la tarjeta calentita, tuve que decidir entre:

Ante tal dilema, tuve que sacar la calculadora y tratar de decidir qué era lo más inteligente.

¿Qué es una suscripción mensual?

Bueno, supongo que ya lo sabes, pero por si acaso…

El modelo de suscripción está en auge en Internet, popularizado desde que Netflix hizo entender a la gente que era normal pagar por consumir contenido.

Ventajas de una suscripción mensual

Cuando eliges pagar una cuota mensual, obtienes los siguientes beneficios:

¿Qué es una suscripción anual?

Igual que he hecho con la mensual, te explico qué es una suscripción anual:

Muchas plataformas suelen ofrecer esta modalidad, en la cual el precio total pagado a final de año es menor al precio total que se pagaría mensualidad a mensualidad.

El modelo de suscripción está en auge en Internet, popularizado desde que Netflix hizo entender a la gente que era normal pagar por consumir contenido.

Ventajas de una suscripción anual

Desde mi punto de vista, estas son las ventajas de optar por la cuota anual:

¿Cómo elegir un plan de suscripción? ¿Mensual o anual?

La elección de uno u otro, en mi opinión, depende de varios factores.

Por un lado los emocionales o irracionales, por otro los económicos.

Factores emocionales

Los puntos no cuantitativos que hay que tener en cuenta a la hora de elegir uno u otro son:

Si estoy convencido de que quiero tener acceso al servicio durante todo el año y no necesito auto-obligarme sabiendo que tengo el servicio pagado y que debería usarlo, entonces podemos barajar las dos opciones desde un punto de vista cuantitativo.

Factores económicos

Como toda inversión, hay maneras de evaluar si el dinero que se invierte dará una rentabilidad dentro de lo esperado.

Cuando en lugar de pagarlo todo de golpe en forma de una cuota anual, decidimos pagarlo mensualmente, estamos dejando disponible más dinero cada mes, el cual puede invertirse en otros productos.

Si sabes, aproximadamente, qué rentabilidad obtienes de la media de tus inversiones, podemos calcular si el ahorro que supone optar por el plan anual es mayor o menor que el beneficio que obtendrías de haber invertido ese dinero.

Con eso podremos calcular si el ahorro ofrecido es un ahorro real visto desde el punto de vista de nuestra estrategia de inversión.

Calculadora de planes de suscripción

Con el fin de simplificar la decisión he hecho la calculadora más definitiva.

Solo tienes que rellenar los siguientes datos:

Conclusión

A la vista de los resultados, creo que es evidente que normalmente el ahorro supuesto por el plan anual suele superar con creces la rentabilidad que puedes sacarle invirtiendo y sacando ese dinero.

Sin embargo, me parece interesante poder calcular cuánto es el ahorro real teniendo en cuenta las inversiones.

Está claro que todo es muy teórico y que, para que la calculadora tenga sentido, es necesario invertir ese dinero inmediatamente e ir sacándolo a medida que se necesite para pagar las mensualidades.

Como en todo, el sentido común es el que obtiene el mayor papel, pero creo que estos criterios pueden dar un poco de luz y dar pie a la reflexión antes de lanzarse al plan más caro.

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Cuando lo leías te daba la impresión de que esa persona tenía una vida miserable y todo con el único fin de poder ahorrar algunos euros a final de mes. Euros que, encima, ahorraba sin ningún fin. Sólo por el hecho de ahorrar.

No sé si el término lonchafinismo existía ya de antes o no. Yo he empezado a escucharlo desde que se popularizó el relato de este joven madrileño.

Lo cierto es que últimamente he visto muchos comentarios haciendo referencia a este término. Algunos totalmente en contra, otros no solo a favor sino que añadiendo más mecanismos para ahorrar aún más, si cabe.

A raíz de todo esto me ha dado por pensar… ¿Cuándo el lonchafinista pasa de ser ahorrador a ser rata?

Diferencias entre ahorrador y rata

Tratando de investigar un poco sobre este tema he descubierto una web en la que la gente contaba anécdotas relacionadas con el ahorro de unos euros. La gente luego votaba si eso era de ahorrador o de rata.

Esa web ya no admite nuevas anécdotas, pero el contenido existente da para navegar durante horas. Hay historias que no tienen desperdicio.

Al final, a tenor de lo que la gente va votando en esa plataforma, puedo llegar a la siguiente conclusión a la hora de valorar las diferencias entre ahorrador y rata.

Así, pues, encontramos verdaderos ratas en anécdotas como la siguiente:

Y en cambio, podemos hablar de ahorradores en el siguiente relato:

Está claro que el primero pretende que los demás paguen parte de su derroche en comida y bebida. En cambio el segundo aprovecha las ofertas por estar fuera de temporada, anticipándose y ahorrándose un dinero.

¿El lonchafinista es tacaño?

Sabiendo ya las diferencias entre el tacaño y el ahorrador, es el momento de analizar el lonchafinismo, tomando como lonchafinista estrella al autor de la entrada en Forocoches.

Si atendemos solamente al requisito que he expuesto antes para pasar a considerar una persona tacaña o rata en lugar de ahorradora, creo que el lonchafinista protagonista debería ser considerado ahorrador.

Ahorra a base de no gastar, consintiendo compartir habitación, comer solo pasta y/o arroz, compartiendo cuentas de suscripción (aportando él a la vez que usa las de los demás), etc.

Sin embargo, hay algunas cosas que hacen que se le pueda también considerar un poco tacaño:

Total, que al final te queda la sensación de que es una persona más bien poco generosa. En quien sería difícil contar en un momento de apuro.

¿Cómo ser un buen ahorrador?

¡Vaya! Es que uno ya no puede ahorrar tranquilo. Siempre criticando.

¡Qué no!

Yo creo que ahorrar debería ser obligatorio. Más sabiendo que es probable que no tengamos acceso a una pensión de jubilación en el futuro, por lo que tendremos que hacernos cargo nosotros mismos de nuestro futuro.

Sin embargo, creo que se puede ahorrar de manera más inteligente, sin privarse de absolutamente todo y viviendo ahora, a la vez que nos aseguramos poder vivir en el futuro.

Para mi, las características que definen al buen ahorrador son:

Tener un plan de ahorro sistemático

Saber el porcentaje de ingresos que vamos a ahorrar cada mes o cada año, y hacerlo de forma sistemática.

El porcentaje de ahorro dependerá de los ingresos y de nuestro horizonte financiero. Si pretendemos dejar de trabajar en 5 años y actualmente tenemos cero, tendremos que ahorrar mucho dinero cada mes.

Pero normalmente, espero, tenderemos a ponernos escenarios más realistas.

Invertir

Será necesario asesorarse para aprender a poner el dinero ahorrado a trabajar. Usar la fuerza del interés compuesto es indispensable para poder llegar a algún objetivo con el dinero ahorrado.

Es importantísimo tener una estrategia de inversión y respetarla.

Hacer un presupuesto

Sabiendo más o menos cuánto hay que ahorrar y qué hay que hacer con los ahorros, es necesario tener un poco de orden en los gastos.

Admitir imprevistos

Y por último… por muy bien que lo tengas planeado siempre algún imprevisto surgirá. Eso hay que asumirlo y controlarlo.

A veces un imprevisto puede descuadrar el presupuesto entero, provocar frustración y enviar todo el trabajo hecho a la papelera.

Si tenemos un margen para admitir imprevistos podremos manejarlos mejor.

Conclusión

And the winner is:  «ahorrador, ¡siempre!, pero con sentido» .

La conclusión es que efectivamente es importante ahorrar y cada uno hace lo que puede. Algunos, ante la presión se pasan y se privan de vivir. Otros se quedan cortos y se gastan la mayoría de sus ingresos.

En mi opinión es necesario encontrar el equilibrio que nos permita disfrutar de la vida a la vez que se va dejando una previsión para tiempos futuros.

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Por un lado tendré el ahorro que formará el fondo de emergencia, el cuál estará en forma de dinero líquido, a la vista, disponible para ser rápidamente dispuesto si se necesita.

Por otro lado tendré la inversión a largo plazo, destinado a la jubilación (jubilación en el buen sentido de la palabra), que estará puesto en acciones según la estrategia de inversión Chofi 20. A este monto se destinará cada mes una cantidad fija de 500 euros, que se irá incrementando conforme a la inflación a medida que vayan pasando los años.

Por último, tendré una tercera cartera de ahorro que estará en renta fija y será mi fondo para proyectos propios, de modo que si necesito dinero para arrancar un negocio podré tirar de estos ahorros sin perjudicar a ninguno de los que considero vitales. La aportación a esta cartera será variable, y dependerá de cuánto puedo apartar una vez realizada la aportación a la inversión a largo plazo y una vez llegado al mínimo de mi fondo de emergencia.

Al compartir esta estrategia con algunos conocidos han echado en falta un ahorro para el corto plazo, por si, por ejemplo, quiero irme de viaje.

Estas partidas no forman parte del ahorro desde mi punto de vista, porque están incluidas en el presupuesto anual que realizo a principio de año. Mientras los gastos por viajes o caprichos varios no exceda lo que tengo en mi presupuesto, las demás carteras de ahorro no se verán afectadas.

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¡Hola! Mi nombre es Chofi y uso este blog para ordenar mis ideas y sacar conclusiones que me ayuden a mejorar en el futuro.

No hablo sobre un tema concreto. Siento interés por temas tan dispares como: webs, análisis de datos, programación, inversión, construcción, emprendeduría, SEO, monetización online… y un largo etcétera.

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Sin embargo, últimamente he cambiado esta teoría y he empezado a confundir dos conceptos: jubilación e independencia financiera.

¿Por qué?

Es cada vez más evidente que la pensión por jubilación, que no sueldo, que se recibe una vez se llega al final de la etapa laboral está condenada a desaparecer y, en consecuencia, dejar al azar la posibilidad de tener una ayuda que me permita vivir cuando deje de trabajar es algo que no me deja tranquilo.

Por eso, tengo claro que quiero ahorrar y gestionar mi dinero para que, cuando me jubile, pueda tener unos ingresos que me permitan mantener mi nivel de vida anterior. Sin tener que pasar apuros económicos.

Entonces, si soy yo mismo el que tiene que gestionar mi dinero con el fin de tener fondos para costear mi vida en unos años, ¿por qué tengo que regirme por la edad que establece el gobierno como edad de jubilación?

Creo que empezando a trabajar en la construcción de este ahorro y con disciplina, es posible adelantar la edad de jubilación y llegar a un momento en que pueda mantener mi nivel de vida actual sin trabajar. Algo que en el mundo de las finanzas se conoce como alcanzar la independencia financiera.

El plan

Dicho esto, pues, es necesario establecer un plan de ahorro sistemático, que combinado con una estrategia de inversión me permita llegar a la jubilación o a la independencia financiera.

Para ello, será necesario la creación de una columna de activos sólida, sobre la que hablaré en otras entradas, y que me permitirá obtener ingresos pasivos y variables, de modo que pueda vivir sin necesidad de trabajar (no tengo por qué dejar mi trabajo si no es lo que necesito en ese momento, pero al menos soy libre de decidir cuándo hacerlo).

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Para hacerlo, he decidido hacer uso de la aplicación Spendee la cual permite tener diferentes carteras, en cada cartera tener diferentes categorías, y agrupando categorías hacer presupuestos de periodos diferentes.

De esta forma, pues, consigo tener presupuestos mensuales para los gastos más frecuentes como el ocio, la gasolina, etc. y presupuestos anuales para los gastos más grandes pero menos frecuentes, como por ejemplo los viajes.

¿Qué es un presupuesto personal?

El presupuesto personal es una previsión de gastos e ingresos a nivel personal o familiar que permite llevar un mayor control financiero, con el fin de sacar el mayor provecho posible del dinero, tanto si es para dedicar parte al ahorro como si es para gastarlo de la manera más eficiente.

Hay muchas maneras de hacer un presupuesto personal. Se puede hacer con papel y boli, apuntando la previsión para las partidas de gastos e ingresos más importantes, también se puede hacer con una hoja de cálculo de Excel. La manera de la que yo hago el mío es con una aplicación para smartphone.

El presupuesto anual

Con el fin de organizar mis finanzas en un marco mínimamente estable, he decidido hacerlo de manera anual. Eso es así porque hay algunos gastos, como viajes, que no tiene sentido que tengan una aportación mensual, porque normalmente se producen muy concentrados en el tiempo.

Así pues, a principio de año reviso todas las partidas y preveo qué cantidades voy a sumar a lo largo del año. Lógicamente, algunas de las partidas se controlarán mes a mes, como es el caso del ocio, pero para esas solo tengo que multiplicar el valor mensual por 12, así sé cuánto le voy a dedicar en un año.

El objetivo al hacer los números a principios de año es que la suma anualizada de todas las partidas más el ahorro previsto sea inferior a lo que tengo previsto ingresar, para así tener margen por si sale algún imprevisto (algo que solo se puede considerar imprevisto porque no sabes qué será, pero sabes que seguro algo habrá).

La versión mensual de mi presupuesto

Como decía, la totalidad del presupuesto está hecho a nivel anual.

Sin embargo, algunas partidas tienen más sentido a nivel mensual, porque así puedo llevar un mejor control del gasto.

Así pues, tengo algunas partidas que tienen un presupuesto mensual con lo que durante el mes puedo saber cómo voy respecto a la asignación que he hecho.

Esto es algo un poco conflictivo, porque cuando en la aplicación me sale que llevo ya demasiado gastado en ocio, me veo obligado a rechazar planes con los amigos.

Supongo que ante eso, la solución será re-equilibrar el presupuesto si veo que esa situación se repite cada mes, asignándole algo más a este grupo de gastos.

Previsión de gastos

Cuando empecé a elaborar mi presupuesto, a las 3 partidas había acabado. Ya no se me ocurría más gastos.

Estaba bastante contento porque por lo visto tampoco gastaba tanto.

Pero al no terminar de creérmelo, tuve que empezar a mirar los extractos del banco. Ahí descubrí la verdad.

¿Qué hay de los cursos? ¿Qué hay del seguro del coche? Y así con muchísimos más gastos.

Al final, lo que tuve que hacer fue hacer el inventario de gastos completo del año anterior, apuntando cuánto había gastado de cada cosa. Aunque fuera solo una aproximación, porque lo que se pagó en efectivo no se podía saber con exactitud.

En base a eso, pude empezar a mirar cuáles eran mis gastos y evaluar de cada uno de ellos si consideraba que había gastado mucho o no. Con el fin de hacer la previsión para el año que empezaba.

Principales partidas de gastos

Entre las partidas más importantes que tengo puestas en mi presupuesto anual se encuentran:

A parte de todas estas partidas, cada mes se hace una transferencia a la cartera de ahorro.

Previsión de ingresos

Por lo que respecta a los ingresos, los que tenemos una nómina fija lo tenemos fácil.

Pero ¡ojo!, que después de leer Padre Rico, Padre Pobre, de Robert Kiyosaki, estoy muy motivado en intentar encontrar nuevos activos que supongan nuevas fuentes de ingresos.

La idea será hacer como con los gastos, apuntando a principio de año cuánto pienso ingresar por cada categoría de ingresos.

Principales partidas de ingresos

Actualmente, mi desglose de partidas de ingresos es muy básica:

Tal como comentaba antes, espero que pueda hacer crecer esta lista en el futuro con nuevas partidas de ingresos.

Cómo establecer los objetivos del presupuesto personal

Para establecer los objetivos en cada una de las partidas, lo necesario es partir de una referencia.

Yo por eso he cogido los gastos e ingresos que he tenido en el año anterior.

Una vez tenía todas las partidas con el valor del año anterior, tuve que valorar en cuáles creía que me había pasado y en cuáles iba bien o incluso podía gastar un poco más.

Y listo, a partir de ahí pude establecer los objetivos. Claro, luego durante el transcurso del año tendré que ir cambiándolo y adaptándolo para que se ajuste a la realidad.

Al final hay una cosa clara, no hago un presupuesto personal para vivir peor que antes. Si en alguna partida me he quedado corto y necesito dedicarle más recursos para sentirme bien, entonces se le asignan.

Otra cosa es que esos recursos se quiten de otras partidas de gastos o, directamente, del ahorro.

Lo malo en ese caso sería que poderle dedicar esos recursos de más implicara tener déficit en mi presupuesto. Eso sería inadmisible.

La app que yo uso para hacer mi presupuesto

Cuando empecé a buscar una aplicación que me permitiera llevar el control de mi presupuesto tenía claro las funciones que quería que tuviera:

Tras buscar y probar muchísimas, me planteé incluso desarrollar una por mi cuenta, porque no entendía como no existía una aplicación que pudiera hacer todo eso.

Un día di con Spendee.

La versión que yo uso es de pago, la Plus, la cual me permite tener infinitos presupuestos.

El precio de esta versión es de 14,99€ al año, que pago encantado.

Hay una versión superior que vale 22,99€ al año y permite integrarse con el banco, de manera que las transacciones te salen directamente, incluso categorizadas.

Yo no necesito eso porque me gusta meterlas manualmente, así soy más consciente de mis gastos.

Otras aplicaciones

La aplicación de la que más he escuchado hablar para este tipo de gestiones es Money Pro. Yo, la verdad, no la he probado. Pero si te interesa echarle un vistazo, te dejo aquí el enlace.

Plantilla de Excel para hacer el presupuesto personal

Otra opción es hacerlo en Excel o Google Sheets. Ahí puedes montarte una tabla donde poner los presupuestos y, a la vez, ir poniendo los gastos e ingresos reales para ir llevando el control de cómo vas respecto a lo presupuestado.

Yo al principio, cuando no encontraba la aplicación perfecta, usaba una hoja de Sheets, así podía acceder a ella desde casa y desde el trabajo. Pero sabía que eso era algo temporal, porque es mucho más cómodo llevarlo en el bolsillo. Así cuando me compro un café, inmediatamente apunto el gasto.

Si te interesa ir probando a hacer tu presupuesto personal en Excel, te dejo aquí la plantilla que yo usaba.

Revisión mensual del presupuesto

De nada sirve tener un presupuesto de gastos e ingresos si luego no se revisa regularmente para poder ver cómo vamos y poder ir ajustando o controlando el gasto.

Esta revisión se puede hacer en muchos momentos, pero para mí lo mejor es hacerlo el día 1 de cada mes. Ahí es cuando miro cómo ha ido el mes anterior y puedo comprobar cómo voy en la realidad comparado con lo que tenía presupuestado.

Comprobación del presupuesto vs la realidad

En mi aplicación, una vez metidos todos los ingresos y gastos, puedo ir presupuesto por presupuesto comprobando cuánto he gastado de más o de menos se se trata de un presupuesto mensual, o cuánto llevo gastado del total si se trata de uno anual.

Esto me ayuda principalmente en 2 cosas:

Este trabajo me lleva aproximadamente media hora cada mes, y me sirve de guía para poder llevar un control absoluto de mis finanzas.

Desde que lo hago ahorro muchísimo más, y de verdad, no vivo peor ni considero que haya pasado a ser lo que se consideraría un lonchafinista.

Ventajas de llevar un presupuesto personal

Para mi, la principal ventaja, es que desde que lo hago tengo como una guía en la que me puedo apoyar para saber qué me puedo permitir y qué no.

Antes, cuando se me antojaba un capricho, el único mecanismo para averiguar si era conveniente comprarlo o no era intentar hacer memoria de qué cosas había comprado y qué gastos me vendrían ese mes, intentando ver si mi nómina lo aguantaba o no.

Desde que hago el presupuesto eso ya no pasa. Si quiero salir a cenar fuera, puedo ver si voy bien o mal respecto a lo que tenía planificado. Si quiero comprarme una bici nueva, puedo revisar si encaja en mi plan de gastos en caprichos.

Ahora ya no se me ocurre una manera de vivir más o menos eficiente sin pasar por mi presupuesto personal.

Desventajas de mantener el presupuesto

El único inconveniente de hacer esto es que tendré que ir poniendo cada uno de mis gastos en la aplicación, cosa que para mi no es muy molesto porque es la única forma de tomar conciencia de lo que gasto, pero entiendo que para otras personas puede resultar bastante pesado.

He visto que la aplicación tiene para conectarse con tu banco lo cual puede ser la salvación para esas personas, pero no lo he probado.

Además, otra de las funcionalidades que ofrece la aplicación es la de añadir gastos periódicos, de forma que éstos se repetirán en la frecuencia que se les ponga. Con esto también se reduce un poco el número de veces que hay que meter datos manualmente en la aplicación.

Conclusión

La conclusión es clara, el presupuesto ha venido para quedarse.

Desde que lo hago tengo mucho más control sobre mis finanzas y puedo dedicar mis recursos a lo que realmente me emociona, dejando de lado esos gastos que se comen gran parte de la nómina y con un beneficio residual ridículo.

Y para mí, lo más importante es que esto no ha significado que lleve un peor nivel de vida o que me prive de muchas comodidades desde que lo hago. Simplemente al ser consciente de todos los gastos y saber si encajan dentro de lo que tenía previsto a principio de año, consigo reducir gastos superfluos en los que anteriormente tendía a incurrir.

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